Согласно подсчетам «Скоринг Бюро» заемщики нашей страны стали в два раза чаще закрывать свои обязательства перед кредиторами в 2022 году, чем годом ранее. Таким образом, число полностью возвращенных раньше времени потребительских займов за предыдущие 12 месяцев увеличилось до 18,23% с 9,34% за 2 предшествующих им года. В крупнейших банках такую тенденцию подтвердили. Главной тому причиной эксперты называют желание россиян быстрее избавиться от долгов в сложившихся экономических условиях, характеризующихся туманностью и нестабильностью.
Не откладывая на «потом».
Уже в первом квартале 2022 года средний показатель полного досрочного возврата ссуд во всех категориях кредитных продуктов вырос до 8,51%, а в некоторые периоды, как следует из детального анализа, даже превышал отметку в 12,37%. Для понимания, двумя годами ранее значение этого показателя оставалось практически без изменения и находилось в пределах 6,47-7,28%.
Максимально заметное изменение наблюдается в наиболее массовом виде розничного кредитования – потребительском (не учитывая POS-кредиты). Так, к примеру, в 2020-ом и 2021-ом годах раньше срока, предусмотренного в кредитном договоре, было возвращено около 9,62%, однако уже в 2022-ом году этот показатель увеличился до 18,23 процента, а в пиковые месяцы (март-май) доля полностью досрочно закрытых обязательств достигала отметки в 22,47-26,82%. По жилищным ссудам в прошлом году исследуемое значение в определенные месяцы составляло 1,83%, что в 4 раза больше результатов предыдущих периодов. В сегменте автомобильных кредитов также был отмечен некоторый рост, хотя и не сильно выраженный.
Причинами для такой тенденции становится нежелание россиян накапливать дополнительные для себя обязательства на фоне неопределенности и снижения своих персональных доходов или роста сомнений относительно их стабильности в будущем.
Устоявшийся тренд или разовое явление?
Ряд крупных банков в своих наблюдениях также проследили подобную статистику. В «Новикомбанке» сообщили, что доля досрочных погашений выросла за год на 1,62%. При этом в «Зените» рассказали, что ближе к концу года число желающих вернуть кредитные средства раньше срока тоже выросло, однако каких-то резких изменений в данном направлении относительно прошлогодних итогов там не зафиксировали.
«Явление вполне ожидаемое, вызвано оно снижением ставок ближе к третьему кварталу и, как следствие, появлением возможности выгодно рефинансировать ранее оформленные ссуды. Свою роль в этом сыграл и период выплат гражданам премий и тринадцатых зарплат, а также нарастающие риски в экономике, что заставило некоторых людей реализовать свои имеющиеся активы и закрыть долговые обязательства» — прокомментировали в банке «Зенит».
При этом в «Промсвязьбанке» отметили, что ситуация с ранним погашением ссуд изменялась на протяжении всего года. Если еще в начале года на фоне резкого роста доходности по вкладам население стремилось разместить свободные средства на депозитах, чтобы извлечь из этого максимальную прибыль, а обслуживать ссуды старались по графику, что послужило причиной для снижения числа досрочных выплат по займам, то во втором полугодии, в период закрытия вкладов с высокой доходностью, заемщики стали направлять эти средства на досрочное погашение кредитов.
Однако в «ВТБ» не зафиксировали роста числа досрочных возвратов по кредитным обязательствам относительно показателей предыдущих периодов. Более того, в «Сбербанке» вообще сообщили, что практически все заемщики обслуживали займы согласно графику платежей и раньше намеченного срока, даже частично, займы не возвращали.
«Клиенты старались сохранить высвободившиеся у них средства, что в текущих условиях выглядит вполне рационально. Однако некоторая часть заемщиков, очень незначительная, сумела оптимизировать свои расходы и за счет сэкономленных средств возвращали долги раньше запланированного» — пояснили в «Сбере».
Не увидели изменений доли досрочных возвратов в банке «Дом. РФ», а вместе с ним и в «РНКБ» из Крыма. Примечательно, что в «Почта Банк» и «Абсолют» вообще зафиксировали сокращение данного показателя во всех направлениях розничного кредитования.
Комментарии аналитиков.
Финансовые эксперты поясняют, что в кризисные моменты заемщики по традиции пытаются избавиться от долгов, чтобы излишняя закредитованность не давила на них в дальнейшем. Как правило, если в таких условиях человек не имеет возможности полностью вернуть займ, то он постарается, как минимум, погасить кредит частично.
Однако при досрочном погашении следует принимать во внимание множество факторов. В частности, речь идет о полезности актива, приобретаемого за счет заемных средств, а также планы на будущее, свое текущее материальное положение и события в мире в целом. К примеру, если ссуда была оформлена с целью покупки жилой недвижимости, то, учитывая текущую инфляцию и имея при этом стабильный доход, возвращать кредит досрочно абсолютно невыгодно. Вероятнее всего, стоимость этого актива, проценты по ипотеке и динамика цен будут двигаться в одном направлении. При этом важно понимать, что последние деньги также не следует направлять на возврат долга, ведь в сложной ситуации можно оказаться без средств к существованию.
Источник: haton.ru